Zdolność kredytowa jest bardzo ważnym czynnikiem, który w praktyce decyduje czy otrzymamy nasz upragniony kredyt. Bardzo często też jest przeszkodą nie do przejścia, gdy staramy się o ową pożyczkę czy kredyt bankowy. Wiele osób po odmowie udzielenia kredytu rezygnuje, szukając innego rozwiązania. Wbrew pozorom zdolność kredytową możemy samodzielnie podnieść — i to znacznie. W tym tekście przedstawiamy kilka najciekawszych sposobów zwiększania zdolności kredytowej i podpowiadamy, który z nich jest w danej sytuacji najskuteczniejszy.
Obniżenie miesięcznych zobowiązań
Pierwszym sposobem na podniesienie zdolności kredytowej, jaki możemy zastosować, jest obniżenie miesięcznych rat i zobowiązań, które płacimy regularnie co miesiąc. Bank we wniosku kredytowym wymaga od nas podania takiej sumy i jeśli jest ona wysoka, ocenia naszą osobę jako niezdolną do płacenia kolejnej wysokiej raty miesięcznej. Jeśli maksymalnie obniżymy nasze miesięczne zobowiązania, bank dużo chętniej przyzna nam nowy kredyt. Aby to uczynić, możemy spłacić końcówki innych pożyczek czy kredytów lub zmienić umowy abonamentowe na takie, które będą na łączną niższą sumę miesięczną. Obniżyć możemy również nasze wydatki osobiste i wszystkie inne kwestie związane z regularnym płaceniem comiesięcznych rachunków. Im łączna suma miesięcznych zobowiązań będzie niższa, tym lepiej dla nas.
Wybór rat stałych we wniosku kredytowym
Kolejnym elementem, na który powinniśmy zwrócić uwagę, składając wniosek kredytowy, jest wybór odpowiednich rat. Otrzymujemy najczęściej do wyboru raty stałe i malejące oraz możemy samodzielnie zdecydować którą opcję wybierzemy. Raty stałe to raty, które są takie same przez cały okres trwania kredytu. Będą one wynosiły tyle samo i nie będą zmieniały się w trakcie trwania umowy. Raty malejące to raty, które na początku kredytu są wyższe niż średnia, a na końcu niższe — malejąc regularnie przez cały okres trwania umowy. Takie raty pozwalają płacić więcej i szybciej spłacać kredyt na początku, aby na końcu mieć do uregulowania mniejszą sumę kredytu. Zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem jest wybieranie rat stałych, które przez cały okres będą takie same. Dzieje się tak dlatego, że bak weryfikując nasz wniosek kredytowy, ocenia pierwszą ratę nowego kredytu z naszymi zdolnościami finansowymi. Jeśli pierwsza rata stała będzie wynosiła 300 złotych, a pierwsza rata malejąca 400 złotych, łatwiej otrzymamy kredyt w konfiguracji z ratami stałymi. Wybierając raty stałe, możemy nie otrzymać go w ogóle lub może być nam proponowana mniejsza suma. Jeśli podamy pewne środki na wcześniejsze uregulowanie części kredytu, warto nadpłacić kilka rat stałych do przodu.
Zmiana umowy o pracę i rozliczania się z pracodawcą
Elementami, które mogą podnieść zdolność kredytową w bardzo prosty sposób, jest zmiana umowy o pracę oraz sposobu rozliczania się z pracodawcą. Są to ważne czynniki dla banku, jeśli staramy się o kredyt czy pożyczkę. Najlepszym rozwiązaniem jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Bank ma wtedy pewność, że jesteśmy ważnym pracownikiem w firmie i istnieje jedynie minimalne ryzyko utraty pracy przez nas. Na drugim miejscu pod względem ważności umów znajduje się umowa o pracę na czas określony, a na następnych lokatach są umowy cywilnoprawne jak umowa zlecenie czy umowa o dzieło. Są to umowy tzw. śmieciowe, które są najmniej wiarygodne dla banków i prywatnych firm pożyczkowych. Jeśli mamy taką możliwość, warto postarać się o przejście na inną formę zatrudnienia — bardziej wiarygodną dla banków.
Drugim elementem który może podnieść naszą zdolność kredytową związanym z zatrudnieniem, jest typ rozliczania się z pracodawcą i wysokość pensji. Banki sprawdzając wniosek o kredyt, biorą jedynie pod uwagę podstawę pensji, którą otrzymujemy regularnie. Dla wielu osób jest to niekomfortowa sytuacja, gdyż nawet 50% wynagrodzenia otrzymują oni w formie premii, bonusów czy prowizji. Bank jednak wylicza zdolność kredytową tylko na podstawie wpływów, jakie uzyskujemy regularnie. Jeśli więc mamy taką sytuację, warto poprosić o przejście z zatrudnienia prowizyjnego na ryczałtowe. Niektóre banki — najczęściej te, w których mamy konto oferują nam kredyty na podstawie wpływów, ale często w bankach, w których składamy dokumenty, kluczowa będzie sama podstawowa pensja.
Nie zmieniaj pracy tuż przed wnioskiem o kredyt
Cenną podpowiedzią, która również podnosi naszą zdolność kredytową, jest niezmienianie pracy przed złożeniem wniosku o kredyt czy pożyczkę. Dla banku ważnym czynnikiem jest nasz staż pracy. Wiele banków nie chce udzielać kredytów osobom, które nie mają ciągłości zatrudnienia np. przynajmniej sześciomiesięcznej. Jeśli więc planujemy wziąć kredyt, warto zrobić to, jeszcze będąc zatrudnionym, lub zmienić pracę odpowiednio wcześnie. Choć element ten nie jest decydujący, bardzo często właśnie z tego względu możemy otrzymać odmowną decyzję. Gdy staramy się o kredyt na większą sumę, lepszym rozwiązaniem jest utrzymanie obecnego stanowiska przez jakiś czas aniżeli nagła zmiana zatrudnienia, która może przynieść wiele problemów i nieprzewidzianych sytuacji.
Kredyt konsolidacyjny i konsolidacja zobowiązań
Jednym z najoryginalniejszych posunięć, jakie możemy wykonać, chcąc podnieść swoją zdolność kredytową jest… wzięcie kredytu konsolidacyjnego. Choć na pierwszy rzut oka rozwiązanie takie wydaje się dziwne, w rzeczywistości może pomóc nam znacząco obniżyć nasze miesięczne wydatki. Kredyt konsolidacyjny pozwala zmienić kilka zobowiązań, których nie mogliśmy spłacić z łączną miesięczną wysoką ratą w jednej nowy kredyt bankowy z niższą miesięczną ratą. Rata ta może być niższa nawet o 50% a kredyt spłacać będziemy po prostu dłużej. Biorąc nowy kredyt bank nie zwraca uwagi długość zobowiązania, a na jego łączą miesięczną wartość. Dzięki temu trikowi możemy zatem obniżyć miesięczne zobowiązania o znaczny procent. Minusem tego rozwiązania jest konieczność zapłacenia dodatkowego drugiego oprocentowania. Kredyt konsolidacyjny musimy jednak wziąć również przy dobrej zdolności kredytowej więc nie jest to rozważnie, jeśli mamy niepewną sytuację finansową, a bardziej rozwiązanie, gdy chcemy wziąć za jakiś czas duży kredyt mieszkaniowy czy samochodowy.
